Grönt ljus för lån till seniorer

De kraftigt stigande taxeringsvärdena på villor på flera håll i landet har skapat nya problem för inte minst äldre personer. På papperet kan de visserligen ha blivit förmögna när taxeringsvärdet stigit på det hus de ofta ägt och bott i under mycket lång tid, men likviditetsmässigt kan det uppstå stora problem för personer med låg inkomst att betala den växande fastighets- och förmögenhetsskatten.

Skapar nya låneformer

Det görs en del försök att skapa speciella låneformer konstruerade för att lösa den här gruppens problem, så kallade seniorlån. Men det har också ifrågasatts vad lagstiftning och god kreditgivningssed egentligen tillåter. Det kan helt enkelt vara svårt för pensionärer med låga inkomster att få lån, trots att de äger hus som kan vara värda en förmögenhet. Det är delvis en följd av den uppstramning av kreditgivningen som skedde efter den djupa finanskrisen i början av 1990-talet.

God kreditgivningssed kräver nämligen, att banken ska pröva om låntagaren har tillräckliga ekonomiska resurser att kunna återbetala lånet. Det räcker inte nödvändigtvis med att säkerheten är tillräcklig om banken redan från början kan anta att låntagaren inte klarar av att fullgöra sina åtaganden.

Men kanske har bankerna varit överdrivet restriktiva. I vart fall har finansinspektionen studerat frågan och funnit att det egentligen inte finns några principiella hinder för seniorlån, även om det som alltid är den enskilda banken som måste ta ansvaret för kreditprövningen.

Orimligt krav

Lagen förutsätter att låntagaren kan fullgöra låneförbindelsen, det vill säga återbetala lånet när det förfaller, och betala ränta och amorteringar i tid. Den fråga som uppstått är, konstaterar finansinspektionen, om det är möjligt att lämna lån till personer som kanske har en statistisk återstående livslängd som är kortare än lånets löptid, eller som har så låga framtida inkomster att de knappast kan förväntas kunna betala räntor och amorteringar.

När det gäller frågan om livslängden är svaret enkelt: Det vore orimligt att kräva att hela lånet alltid ska kunna betalas inom förväntad livslängd, enligt finansinspektionen. En femtioåring som köper en fastighet i Stockholmstrakten skulle antagligen ha begränsade möjligheter att amortera hela lånet under sin livstid.

Andra tillgångar

Även på den andra delen av frågan ger finansinspektionen en positiv tolkning. Det är inte så att banken enbart behöver se till de löpande inkomsterna, till exempel pensionen. Likviditeten för att betala räntor och amorteringar kan mycket väl också komma från realiserbara tillgångar, till exempel banktillgodohavanden, aktieportföljer eller till och med konstsamlingar och fastigheter. Bara låntagaren vet vad han eller hon gör så kan banken mycket väl lämna ett bottenlån på sådana grunder.

Med andra ord: Hög ålder och låga inkomster behöver inte i sig vara hinder för att en person ska kunna beviljas ett banklån.

Förmodligen kommer utvecklingen när det gäller seniorlån att ta fart framöver. Här finns en marknad och massmedia har redan rapporterat att flera kreditinstitut håller på att utveckla låneformerna.