”Vi har blivit tuffare med kreditgivningen”

Collectors Stockholmskontor ligger i en modern byggnad nära Norra Bantorget. Kontorsväggarna går i färgerna lila och cerise. Vita lampor stavar ­Collector på väggen och strax till vänster om entrén finns ett kök. Det vetter mot ett ­öppet kontorslandskap där ett rosa pingisbord står centralt placerat. En startup-liknande ­inredning, som vanligtvis inte förknippas med en bank. Men Liza Nyberg återkommer ofta till att Collector är en ”digital aktör”. Lika mycket fintech-bolag som vilket nystartet finansiellt bolag som helst.

Collectors huvudkontor ligger i Göteborg och det har sina fördelar, enligt veckopendlande Liza Nyberg.

– Vi är ett it-bolag och bland systemvetare finns det färre spännande arbetsgivare att välja bland i Göteborg än det gör i Stockholm, säger hon.

Av den totala arbetsstyrkan på cirka 500 personer återfinns 140 på it-avdelningen. Det beror bland annat på att Collector har ett egenutvecklat affärssystem.

Collector startades av en trio från det statligt ägda Securum, Lena Apler, Alexander Todoric och Johan Möller. Tillsammans hade de fokuserat på att bringa stabilitet i systemet efter finanskrisen i början av 1990-talet. Grundarna såg en affärsmöjlighet i att hjälpa företag att få positivt kassa­flöde och minimera risken och 1999 grundades Collector. Bolaget blev så småningom bank och tillhandahåller i dag tjänster inom privatlån, kreditkort, betallösningar för e-handel, factoring, företagskrediter, inlåning och fastighetslån.

Lena Apler, som härstammar från Göteborg, är i dag styrelseordförande i bolaget. Hon har tidigare varit vd i två omgångar. Senast ryckte hon in i väntan på att Liza ­Nyberg skulle tillträda. Fastighetsmagnaten Erik Selin, som är största ägare i bolaget, klev in som bankens styrelseordförande ­under samma period.

Det var inte självklart för Liza Nyberg att tacka ja till uppdraget. Hon trivdes bra som vd på Landshypotek Bank där hon under sina tre år hade lyckats genomföra behövliga förändringar. Efter en frukost på Grand Hôtel med Lena Apler bestämde hon sig.

– Vi hade en timme till förfogande och Lena undrade väl mest om jag var för mycket av en så kallad storbanksdirektör.

Nej, svarade Liza Nyberg. Visserligen har hon arbetat på stora banker som Swedbank och Danske Bank men hon har aldrig lutat sig tillbaka och förlitat sig på att jobbet ska lösa sig självt. Och Landshypotek är visser­ligen en av landets tio största banker (varierar mellan den åttonde och nionde största) sett till portföljstorleken, men den totala arbetsstyrkan består endast av 170 personer.

– När det gällde strategiska, praktiska ­eller operativa frågor hade vi begränsade ­resurser. Det var väldigt mycket hands on och jag brukade skämtsamt säga: Någon ­annan jobbar inte här.

Ägarstrukturen i Landshypotek skiljer sig från andra bankers. Banken ägs av en ekonomisk förening och inom kooperationen finns en huvudstyrelse och flera region­styrelser som i huvudsak kommer från skogs- och lantbruksnäringen. Därtill finns en bankstyrelse. Liza Nyberg rapporterade till den senare, men var också med på ägarstyrelsemöten.

– Det krävdes mycket förankring, inte minst bland den ekonomiska föreningens regionstyrelser runt om i landet. Det var enkelt att tala med bankstyrelsen, men för ägarna var jag tvungen att göra min hemläxa så att jag kunde beskriva bankverksamheten på ett begripligt sätt.

Hur ser hon då på hoppet från en 180 år gammal organisation till ett entreprenörsdrivet börsbolag med 18 år på nacken?

– En sak är lika. Vi har båda varit bank en ganska kort tid, 2,5 år. Collector har en mind­re portfölj men fler medarbetare.

Det finns fler skillnader.

– Om jag tidigare fick jobba mycket med att anställda skulle se förändring som något positivt, så är det naturligt för medarbetare på Collector. Det är en yngre organisation som gillar högt tempo.

– Jag tycker om att pröva mitt ledarskap i olika typer av miljöer. I alla bolag har jag varit tvungen att se vilka jag kommunicerar med: Vad är deras drivkraft och hur får jag dem att förstå?

Uppvuxen i Värnamo påminner Liza Nybergs dialekt om Centerpartiets partiledare, Annie Lööf som kommer från den närliggande orten Maramö.

Liza Nybergs mamma gick bort när hon bara var fyra år gammal. Pappan var vaktmästare i ett bostadsområde i Värnamo, men hon tillbringade ändå inte så mycket tid med honom. I stället växte hon upp med sin moster och morbror och kallar därför sin biologiska kusin för ”min syster”. Hennes två bröder är mycket äldre och växte upp med fadern.

Liza Nyberg säger att hon kommer från en arbetarmiljö – morbrodern arbetade på verkstad, mostern i olika butiker. Liza ­Nyberg var den första i sin släkt som läste vidare på universitetet.

– Det fanns aldrig någon som sa åt mig att plugga men jag har alltid haft en förmåga att driva mig själv. Jag var duktig i skolan och insåg tidigt att jag ville utbilda mig.

Efter avlagd ekonomexamen vid Stockholms universitet klev hon in på Sparbankernas bank, som senare sögs upp av Swedbank, och efter ett par år i huvudstaden träffade hon sin nuvarande man, Håkan ­Nyberg, ­tidigare vd på Nordnet Bank, ­numera vd för Ikano Bank – en tjänst han tillträdde den 1 september i år, samma datum som Liza Nyberg blev ny vd för Collector.

– Vi pratar inte mycket bank hemma, vi är noga med integritet, men vi pratar ofta om ledarskap. Och det är fantastiskt att ha någon vid andra sidan köksbordet som är ­intresserad av det man gör.

Under sin vd-karriär har Liza Nyberg fått förhålla sig till olika typer av ägare. Det ­första vd-uppdraget var för Danske Banks hypoteksinstitut, Bokredit, som förvisso var ett eget bolag men i praktiken fungerade som ett affärsområde. Hon blev ­senare vd för mjukvaruföretaget Emric och då gällde det att ha en god relation med ­investerare och riskkapitalbolag. Under ­tiden som vd för Skandiamäklarna var ett av huvud­uppdragen att hålla ihop en spretig franchise­organisation.

– Det gällde att bygga en stark governance­struktur och våga ta diskussionerna med enskilda företagare som kunde betrakta franchisegivaren som en kostnad. Kommunikation är alltid viktig men i en sådan organisation blir det ännu viktigare.

En av de första sakerna Liza Nyberg gjorde på Landshypotek var att släppa in sparande från allmänheten. Avsikten var att sprida riskerna. Strax innan hon slutade öppnade Landshypotek upp för bolånekunder, bland annat genom att erbjuda en digital bolåne-ansökan. En liknande tjänst aviserade ­Collector nyligen i samband med presentationen av årets tredje kvartalsrapport den 20 oktober.

Jämfört med samma period i fjol ökade intäkterna med 31 procent till 492 miljoner kronor. Resultatet efter skatt ökade med 37 procent till 147 miljoner kronor, vilket kan ställas mot förväntningarna på 141 miljoner kronor. Samtidigt ökade kreditportföljen med 62 procent från året före till ­rekordhöga 18,4 miljarder kronor. På bara tolv månader har kreditstocken ökat med över 7 miljarder kronor. Kreditförlusterna för Collector ­ligger kvar som tidigare – på 1,1 procent vilket ska vara i linje med styrelsens förväntningar på risk.

– Vi behöver en fortsatt tillväxt och vi ska fortsätta att växa lönsamt. Det man alltid behöver göra är att titta på vilken spridning vi har i portföljen, det behöver vi hela tiden balansera, säger Liza Nyberg.

På Collector sker redovisningen inte i olika produktkategorier utan verksamheten delas in i segmenten ”Privat” (som står för 66 procent av intäkterna) och ”Företag” (34 procent). Inom ”Privat” ingår även betallösningar för e-handel och butik, och här kommer nya kunder in under hösten, exempelvis den finska e-handlaren Verkkokauppa och e-modebolaget Na-kd. Här ingår också olika former av privatlån, Collector ­lånar numera ut upp till 500 000 kronor till ­privatpersoner.

– Vi har också blivit lite tuffare vad gäller vilka kreditregler vi sätter, säger Liza ­Nyberg.

Investerare brukar fråga henne hur den stocken ser ut, är det mycket risk? Nyberg svarar att kunden typiskt sett är någon som bor i hyresrätt och tjänar 30 000 kronor i månaden. De lånar heller inte ut till någon med betalningsanmärkning.

Utlåningen av blancolån är en trend som håller i sig, tror hon, i takt med att vi blir fler och att ”man kanske vill låna till möblerna i första lägenheten”. Samtidigt har Nyberg noterat att trenden med antalet låneförmedlare, exempelvis Lendo, som tidigare växte dramatiskt, nu har mattats av. Värt att nämna är kanske att Collector inte säljer ­vidare konsumentlån, och det finns inte ­heller någon pågående diskussion om att bygga upp en lånestock för att värdepapperisera den.

Hittills i år har intäkterna vad gäller ­Collectors privata del ökat med 24 procent, resultat före skatt har ökat med 20 procent. På Collectors ”företagssida” har årets intäkter ökat med 42 procent – och resultat före skatt med 66 procent. Det är alltså Collectors företagsdel som växer mest och här ingår factoring, företagskrediter och fastighetskrediter.

Rapporten för det tredje kvartalet släpptes den 20 oktober och den visade att exponeringen mot fastighetssektorn ökat. Det fick kursen att falla.

Några dagar senare vinstvarnade bostadsutvecklaren Oscar Properties och ­Dagens Industri skrev om den ökande risk som den innebär för flera banker, bland annat Collector. Aktiekursen sjönk ytterligare.

Det fick Collector att skicka ut ett pressmeddelandet där det stod att ”utlåningen har skett till kreditmässigt starka låntagare”.

Collector avslöjar inte hur stor del av hela boken som är mot fastighetsfinansiering men en femtedel av lånen i segmentet avser bostadsutvecklare, en tredjedel kommersiella fastigheter och hälften av fastighetsstocken avser bolag som förvaltar och driver bostäder. Här kan Collector gå in och finansiera ett slags topplån. Risken i det ­segmentet är högre ­jämfört med exempelvis konsumentkrediter.

Men Liza Nyberg känner sig trygg.

– På fastighetssidan växer vi med stora stabila bolag där vi kan bedöma vilken risk vi tar, den växer kontrollerat. Många gånger kliver vi in om man har en tomt, ett byggprojekt med en klar slutfinansiering. När vi kliver in vet vi alltid att det finns någon som tar hela finansieringen när projektet står ­färdigt, det är ganska korta projekt som tar ett till två år.

Vad gäller byggprojekten vill hon inte namnge några specifika.

– Vi har spridning på orter och länder på de fastigheter vi finansierar så jag är inte orolig. Vi har också en bra kompetens i vår styrelse i form av Erik Selin. Det är så stora affärer att det ofta kräver ett styrelsebeslut och vi får inte ta en för stor enskild risk. När Liza Nyberg talar om tillväxt säger hon vidare att Collector ska fortsätta växa med sina kreditkort.

– Vi vill ha en större penetration av våra kort både mot företag och privatpersoner. Man kan titta i sin egen plånbok, se hur många kort man har och hur många relationer man har med olika aktörer. Där tror jag bara att det blir fler.

Hon säger att Collector kommer att jobba vidare med att skapa en relevans för ­bankens privatkunder, att den marknaden förändras snabbt, att det ständigt kommer nya aktörer. Så vilka behov till­godoser ­Collector och vilka faktorer gör Collector mer relevant än andra?

Hon har flera svar på det, bland annat kommer banken med sin första version av en bank-app, där tanken är att den så ­småningom kan få fler smarta funktioner, inte minst med ai, för att underlätta människors ekonomiska vardag. Därtill har de nyligen lanserat en ny sparprodukt, Spira, där ­privatpersoner kan månadsspara i aktier via en app, och följa ett slags index som speglar börsens investmentbolag. I stället för ­fondavgifter kostar varje transaktion 25 kronor.

Eftersom Collector har en så pass bred verksamhet är det svårt att svara på vilka de främsta konkurrenterna är.

– Vi ser en del utmanare. Vad gäller e-handeln ska Klarna bli bank och tittar vi på konsumentlånen finns både Resurs och Nordax. Men de som kommer att vara våra tuffaste konkurrenter kanske inte existerar i dag.

I Liza Nybergs rum som vetter mot järnvägsspåren står en väska packad. Nästa dag, lördag, ska hon hälsa på den yngste sonen som studerar i Köpenhamn. Tillsammans ska hela familjen se Giuseppe Verdis opera Rigoletto på Den Kongelige Opera.

– Det är viktigt att göra saker tillsammans, så att det inte bara blir jobb. I dag kan man ju jobba dygnet runt om man vill.

Collector

Collector är en digital nischbank med finansieringslösningar för privat- och företagskunder. Verksamheten omfattar segmenten ”Privat” och ”Företag”. Inom Privat bedrivs utlåning till privatpersoner, faktura- och delbetalningstjänster till e-handels- och butikskunder, kreditkortstjänster samt inlåning. Segmentet Företag omfattar factoring- och företagskrediter riktat främst till små- och medelstora företag, fastighetskrediter, inkassoverksamhet samt förvärv av portföljer av förfallna fordringar. Bolaget har sitt huvudkontor i Göteborg men finns även Stockholm, Malmö, Helsingfors och Oslo. Collector noterades på Stockholmsbörsen, mid cap-lista i juni 2015 men handlas sedan den 2 januari 2017 på börsens large cap-lista.

Börsvärde: Cirka 9 miljarder kronor.

Nettoomsättning 2016: 1,5 miljarder kronor (2017 q1-q3: 1,4 miljarder kronor).

Rörelseresultat 2016: EBT: 405 miljoner kronor (2017 q1-q3: 388 miljoner kronor).

Största ägare: Balder, 44 procent

Strategi Q Capital, 13 procent

Robur Fonder, 6 procent

Ernström Finans, 5 procent

Handelsbanken Fonder, 4 procent

Helichrysum Gruppen AB, 4 procent

Andra AP-fonden, 3 procent

Liza Nyberg

Gör: Ny vd för Collector bank.

Ålder: 54 år.

Bor: I centrala Stockholm.

Familj: Make, två söner som är 20 respektive 24 år gamla.

Fritidsintresse: Träning, opera, balett och teater.