Bosparande dyrt

Tanken med bosparande är god, att hjälpa spararna att planera sin bostadsfinansiering. Förutom att spararen fått ihop ett startkapital när det är dags att köpa bostad ger sparandet sparpoäng. Sparpoängen berättigar sedan till förtur i olika bostadsköer beroende på vilket bosparande man väljer. Höga avgifter och många restriktioner gör emellertid att spararen kan ordna bosparandet bättre på egen hand.

JM prisvärt

FS-banken och Handelsbanken är de storbanker som har specifika bosparprodukter i sina sortiment (se faktaruta nedan). FS-bankens samarbete med JM är det mest prisvärda. Som Sveriges största enskilda bostadsbyggare borde JM:s bostadskö dessutom vara den mest attraktiva att betala för.

Handelsbankens samarbete med SBC är mycket dyrt. Förutom förvaltningsavgift betalar spararen 1,5 procent per år av förmögenheten till SBC plus medlemsavgift.

Visst är det bra att spara för stora framtida kostnader, men det finns faktorer som gör att man bör tänka efter ordentligt innan man väljer någon av bosparalternativen.

För det första låser man sitt framtida boende genom att betala avgifter för att stå i bostadskö. Skulle drömbostaden visa sig vara ett gammalt torp på landet, istället för exempelvis en nyproducerad SBC-bostadsrätt, när det är dags att ta av bosparandet har spararen betalat avgifter till SBC i onödan. 1,5 procent om året av sparkapitalet är en betydande andel, som minskar totalavkastningen över tiden. Det gäller således att spararen är mycket klar över var denne vill bo i framtiden. Att bospara för någon annans räkning, exempelvis barn eller barnbarn, kan bli en onödigt dyr historia.

För det andra är få sektorer utsatta för så stor politisk risk som bostadssektorn. Nybyggnationen var tidigare subventionerad i mycket större utsträckning och då var nyproduktion billigt. Den som för tio år sedan kom över en nyproducerad lägenhet kunde göra ett klipp genom att köpa till självkostnadspris och sälja till marknadspris. Likaså var det billigt att bo i en nyproducerad lägenhet.

Men så är det inte längre. Den nystartade bostadsrättsföreningen tar idag stora lån för att köpa fastigheten av byggbolaget. Ränta och amorteringar ska sedan täckas av medlemmarnas avgifter till bostadsrättsföreningen, så avgifterna i nyproducerade bostadsrätter är nästan alltid höga. Visst är det härligt att flytta in i något nybyggt, men idag är det precis som när det gäller bilar dyrare med nytt än med begagnat.

Numera när inflation och räntor är låga är det bättre att betala en högre insats för en lägenhet i en äldre och mindre belånad förening, som har låga månadsavgifter. Det ger nästan alltid en lägre totalkostnad. Dessutom är räntorna avdragsgilla i deklarationen, men inte avgiften till föreningen.

För det tredje har spararen små möjligheter att påverka sin avkastning. Fem av bosparfonderna har haft en sämre avkastning än respektive jämförelseindex de två senaste åren. Det beror delvis på de höga avgifterna.

Med stora fondutbud, Robur förvaltar ett femtiotal fonder och Handelsbanken ett trettiotal, borde man som kund kunna få välja mellan fler olika fonder. Dels för att maximera avkastningen, dels för att öka riskspridningen. Som det nu är tar Handelsbanken till och med en bytesavgift på 200 kronor om man vill byta mellan de två fonderna.Affärsvärldens råd blir således att spararen i de flesta fallen ska sköta om sitt bosparande själv. Sällan är fördelarna värda avgifterna, som bostadsmarknaden ser ut idag. Och 100.000 kronor i vanliga fonder är lika mycket värt som 100.000 i bosparande när man ska ta förhandla lånevillkoren hos banken.

FAKTARUTA:

FS-banken

Hos FS-banken kan spararen sätta in pengarna på ett Bosparkonto, Bosparfonden eller Bosparobligation. De som sparat regelbundet i minst tolv månader erbjuds låna 90 procent, det vill säga något mer med bostaden som säkerhet än normalt. Fast givetvis efter normal kreditprövning.

På många orter har FS-banken avtal med olika byggföretag om tilldelning av bostäder. Sparpoängen, som beror på spartid och belopp, bestämmer turordningen.

En nyhet hos FS-banken är JM Bofond. Byggbolaget JM, som är specialister på bostadsbyggande, kommer att producera ungefär 3.000 bostäder 1998. Sparare i JM Bofond får företräde till hälften av alla bostäder som JM producerar. Sparpoängsystemet avgör turordningen mellan olika sparare. Förutom förvaltningsavgiften till fondbolaget på 1,4 procent kostar det 150 kronor om året.

Handelsbanken

Handelsbanken har ett samarbete med Svenska Bostadsrättsföreningars Centralorganisation (SBC). Den som vill bygga upp ett sparkapital för ett framtida boende och samtidigt få förtur till nyproducerade bostadsrätter i SBC:s regi kan spara i Bofonden SBC BO och Bofonden Flermarknad SBC BO. Produkten är mycket dyr, förutom en årlig förvaltningsavgift på 1,5 procent tillfaller 1,5 procent av fondförmögenheten SBC. För att få sparpoäng måste man vara medlem i SBC. Medlemskap kostar 200 kronor per år. Första året betalas dessutom en grundinsats på 500 kronor.

Handelsbanken erbjuder även nyproducerat äldreboende genom ett samarbete med Seniorgården, ett dotterbolag till JM. Genom att spara pengar i någon av de två Seniorbofonderna samlar spararen poäng som ger företräde till ett seniorboende. Det är tillåtet att börja spara när som helst, däremot får man inte köpa en seniorbostad förrän man fyllt 55 år. För detta tar Seniorgården en procent per år av fondförmögenheten.