Sparböcker: FS-banken ger svaga råd

För två veckor sedan presenterade Föreningssparbanken årets stora satsning på information, en hemsida på internet och en bok om privatekonomi kallad Bankboken. Projektet kostar totalt 175 miljoner kronor. Då ingår tryckning av boken i 2,2 miljoner exemplar och kostnaden för att skicka den hem till 1,7 miljoner hushåll.

Utan tvekan är Bankboken den mest påkostade och rikligt illustrerade boken om privatekonomi som finns på svenska. 150 av bokens 400 sidor täcks av påkostade foton och illustrationer i fyrfärg.

Det är nog också den mest heltäckande svenska boken om privatekonomi. Men strävan att berätta om allt gör samtidigt att rådgivningen på varje enskilt område blir kortfattad. De flesta ämnen ägnas bara två eller tre sidor. För att utvärdera Bankboken har Affärsvärlden jämfört den med tre svenska konkurrenter och fyra amerikanska.

Första frågan är väl om den är kul att läsa. All vacker fyrfärg piggar förstås upp, men särskilt mycket humor finns det inte i Bankboken, förutom små »Kul att veta«-notiser tagna från Guinness Rekordbok. Betydligt roligare i sina oseriösa delar ärEkonomi för oförmögnasom till exempel har ett kapitel som heter »Gift dig rikt!« och ett annat som berättar om vilka lotterier som är bäst om man vill ha chans på högsta vinsten.

Även bland de amerikanska författarna finns mer humor. I bokenEverything you Know about Money is Wrongfinns mängder med exempel på hur fel människor ofta tänker när det gäller pengar. Även om denna bok ofta känns väl amerikansk så kan nog även Affärsvärldens läsare få nyttiga tankeställare av de erfarenheter som författaren, privatekonomikonsulten Karen Ramsey, samlat på sig. Just en diskussion av människors missuppfattningar, värderingar och onödiga »måsten« när det gäller pengar är något som genomgående saknas hos de svenska författarna.

Även boken25 Myths you’ve Got to Avoidhandlar till stor del, precis som titeln utlovar om att varna för missuppfattningar och föråldrad kunskap. Den är dessutom skriven av Jonathan Clements som under hela 1990-talet skrivit om fonder och privatekonomi i »Wall Street Journal«, vilket betyder att boken är full av goda råd när det gäller sparande.

Det belyser en stor svaghet hos Bankboken: den tar nästan aldrig tydligt ställning för eller emot. Till exempel skriver Föreningssparbanken detta om amorteringar: »Men tänk på att ha riskspridning som ledstjärna. Ett tips är att både spara och amortera.« (s.233). Självklart tjänar banken mer pengar på en kund som amorterar mindre för att samtidigt spara. Men att högre belåning skulle ge riskspridning är nonsens. Att låna pengar och samtidigt äga aktier ökar den procentuella förlusten om det blir dåliga tider.

Ett annat exempel: »Vilka fonder är bäst? En omöjlig fråga.« står det i Bankboken (s. 242). Det är onekligen ganska feg rådgivning. I 25 Myths you’ve Got to Avoid är råden betydligt rakare: Köp inte regionala fonder, köp inte branschfonder, välj fonder med låga avgifter, gärna indexfonder, och så vidare.

Gemensamt för samtliga böcker om privatekonomi är att de säger mycket om hur man kan sänka sina kostnader och förbättra sitt sparande, men mycket lite om hur man kan öka sin lön och övriga inkomster. Orsaken är nog att det på kort sikt är lättare att sänka kostnader. Befriande rättfram på detta område är Ekonomi för oförmögna, som föreslår allt ifrån att skaffa en inneboende till att pröva lyckan som gatusångare.

En genomläsning av de fyra amerikanska böckerna visar att de är betydligt tydligare i sina råd. Det märks att amerikaner efterfrågar privatekonomisk rådgivning betydligt mer, till exempel är behovet att spara till den egna pensionen betydligt större än i Sverige och barnens universitetsutbildning betalas i USA ofta av föräldrarna.

Ett område som de svenska sparböckerna nästan helt utelämnar är bedrägerier och skojare. I ett par av de amerikanska böckerna finns ungefär tjugo sidor vardera om hur man undviker att bli avlurad sina pengar.

Så gott som heltäckande är dock Bankboken. Jämför man med Ekonomi för oförmögna ellerDin Privatekonomi 1998av kändisen Pia Nilsson så vinner Bankboken mångkampen. Men Pia Nilsson har dock betydligt mer att berätta till exempel när det gäller olika bidrag, det nya pensionssystemet och skatteregler.

Tunnast av de åtta böckerna ärBygg upp din privatekonomi, bara 109 sidor. Men faktainnehållet överträffar ändå Bankboken på flera områden, till exempel när det gäller familjejuridik, obligationer och skatter. Däremot innehåller denna bok mycket lite om försäkringar, bostad, bil och övrig konsumtion.

Ja, ren konsumentrådgivning, av den typ som finns i tidningen »Råd & Rön« saknas nästan helt i de svenska sparböckerna, även om Bankboken och Ekonomi för oförmögna har korta avsnitt om att små dagliga kostnader blir stora i längden. Kontrasten är stor motSecrets of the Savvy Consumersom ägnar drygt 200 sidor åt hur man som kund får bättre kvalitet och mer för pengarna.

Amerikanska författare ger även ut privatekonomiska böcker som liknar de tjocka reseguider som finns för nästan alla länder. Ett bra exempel ärThe Unofficial Guide to Managing your Personal Finances, som har många listor av olika slag. Denna bok är dessutom klart bäst av de åtta på att hänvisa till olika bra hemsidor på internet.

Se även artikeln De bästa sparböckerna