Så blir du rik

Författaren F. Scott Fitzgerald (1896-1940) skrev i en av sina noveller att ”de väldigt rika är annorlunda från dig och mig”. Varpå Ernest Hemingway (1899-1961) raljant skrev tillbaka: ”Ja, de har mer pengar”. Nästan 100 år senare är debatten kvar på ungefär samma ställe. Somliga anser likt Fitzgerald att rika människor är väldigt annorlunda från resten av mänskligheten. Andra anser att rika människor är som folk är mest, men rikare.

Fitzgeralds exotiserande linje går igenom i vänsterretorik där de rika målas upp som empatistörda girigbukar och källan till all världens ondska. På samma (men motsatt!) sida har vi de som dyrkar rikedom eller lyx som något helt nödvändigt för ett lyckligt liv. Jag tror dock mer på Hemingways synsätt. Plånbokens storlek är sällan det viktigaste för att förstå en människa.

VEM ÄR RIKAST?

Ändå är pengar så klart väldigt viktigt för vilka livsval vi kan göra. Ekonomisk rikedom är dock inte så endimensionellt som det ofta utmålas. Tabellen nedan är ett schematiskt sätt att se på saken.

I de röda rutorna ser man två ”hybridtyper” som inte passar in i vulgärbilden av vem som är rik eller fattig.

1. Den fattige höginkomsttagaren. Tänk välutbildad storstadsfamilj med karriär och toppbelånad bostad och ovilja att kompromissa när det gäller nya prylar, renoverade badrum och semesterresor. Då kan inkomsten vara nästan hur hög som helst och det går ändå inte att spara en krona.
2. Den förmögne låginkomsttagaren. Ett typfall är de många änkor som äger fastigheter och stora värdepappersportföljer men som har minimal pension. En annan stor grupp är bönder och skogsägare där värdet är många miljoner men kassaflödet är klent.

En växande trend i hela Västvärlden är att många som befinner sig i den första gruppen tröttnar på ekorrhjulet och längtar till den andra gruppen.

FIRE-RÖRELSEN

Här finns en hel subkultur som ibland kallas FIRE-rörelsen, vilket står för Financial Independence, Retire Early. I Sverige märks subkulturen på att bloggar som exempelvis Tidochpengar och Enkelboning blivit stora. FIRE-rörelsen bygger till att börja med på minimalism. Med det menas en extrem medvetenhet om kostnader. Denna asketiska livsstil innebär typiskt sett ingen eller max en bil, inga dyra semestrar, kläder och prylar handlas på second hand och mat köps på rea och i storpack.

Alla pengar som blir över går till sparande. Målet är att så snabbt som möjligt bygga upp ett kapital som ger ekonomiskt oberoende. FIRE-folkets tumregel är att ekonomiskt oberoende uppnås när man har finansiella tillgångar värda 25x gånger ens årliga levnadsomkostnader. Tanken är att man då med en rimlig avkastning har råd att ta ut 4 procent av kapitalet per år för att täcka sina kostnader.

Ett nyckelbegrepp är ”sparkvot”, alltså hur stor andel av disponibel inkomst som kan sparas. Det givna sättet att ha en hög sparkvot är inte att ha en hög inkomst utan att ha låga levnadsomkostnader. Låga levnadsomkostnader sänker också kapitalkravet för att uppnå FIRE-definitionen av ekonomiskt oberoende.

RIK EFTER TIO ÅR

Lever man FIRE-liv till max så kan det gå förbluffande fort att bli ekonomiskt oberoende. Anta en ung person med noll kronor i sparkapital och en bruttolön på 30 000 kronor. Ribban för den minimalistiska livsstilen sätter vi till samma nivå som maximal garantipension (det som förr hette folkpension) vilket idag är 8 800 kr. År ett har denna unga FIRE-eldsjäl en sparkvot på 60%. Om vi antar att detta är en flitig och duktig ung person som uppnår 5% i årlig real lönetillväxt och lika stor real avkastning på sitt sparande så tar det mindre än 10 år att uppnå drömmålet. Alltså ett sparkapital som är 25 gånger de årliga levnadsomkostnaderna.

Det handlar om så lite som 3 Mkr för att försörja en visserligen frugal livsstil på motsvarande garantipension. En till synes trivial men egentligen ganska djup insikt är att rikedom är något relativt. Den som gör av med 1 Mkr per år behöver 25 Mkr för att vara lika ”rik” som den som lever FIRE-liv. Det är inte på de stora inkomsterna utan på de små utgifterna man blir rik.

VEM BLIR RIK?

FIRE-rörelsen är dock en mycket liten subkultur. Ser man sig omkring i Sverige idag så ser man i huvudsak tre källor till stora förmögenheter. Företagande, investeringar och arv.

Den som inte har turen att ärva pengar måste alltså driva företag eller vara en gudabenådad investerare. Även detta kräver tur. Men också oerhört mycket skicklighet och hårt arbete. Och vad gäller turen så kan man dra sig till minnes skidlegendaren Ingemar Stenmarks bevingade ord. “Jag vet ingenting om tur, bara att ju mer jag tränar desto mer tur har jag.”