Obelånad härd är guld värd

Det är inga problem att skaffa amorteringsfria lån i dagsläget. Ja, bankerna lånar gärna ut pengar ända upp till skorstenen eftersom topplånen är en bra affär för banken. Den som vill lägga sina pengar även på annat än boende, kan också känna sig frestad att skippa amorteringarna.

”Den familj som resonerar så skulle göra klokt i att köpa ett billigare hus”, säger Viveka Hirdman-Ryrberg, privatekonom på SEB.

Hon, liksom andra privatekonomer, påminner om att inflationseran är över. 40-talisternas barn kan således inte räkna med att inflationen ska gröpa ur skulden. De betonar också hur vanskligt det kan vara att se boendet som en investering.

”Jag anser att man ska se boendet som konsumtion och inte investering”, säger Ylva Yngvesson, privatekonom hos Föreningssparbanken. Och jämfört med börsutvecklingen så är investeringar på fastighetsmarknaden föga konkurrenskraftiga. Fastighetsprisindex över tiden har inte varit någon munter historia i förhållande till konsumentpriserna.

Spekulation

Den som har stora lån på sin bostad, samtidigt som han eller hon ägnar sig åt att köpa aktier eller fonder, måste vara medveten om att det handlar om spekulation, och att riskerna som följer inte är obetydliga.

Nu när börsen går in i en lugnare fas kan det vara klokt att överväga om det är dags att amortera mera. Det är en riskfri typ av pensionssparande som uppmärksammats föga. Avkastningen är den ränta som konsumenten slipper betala. Det betyder att en placering på kapitalmarknaden måste ge högre avkastning än boräntan – något som är omöjligt att få när det gäller andra former av räntesparande.

I Stockholmsområdet och i några andra heta regioner har huspriserna skjutit i höjden de senaste åren. En högre fastighetsvärdering, ofta kombinerat med höjd standard till följd av renoveringsarbete, gör att man kan bli av med dyra topplån och dessutom få möjlighet att amortera mera.

”Ja, ur ett Stockholmsperspektiv är det en bra affär för den som köpte sin bostad för två till tre år sedan att värdera om huset och lägga om lånen”, säger Viveka Hirdman-Ryrberg.

Andas inte

Man kan dock konstatera att bankerna och bolåneinstituten på sina sajter inte andas om möjligheten att föra över topplån till bottendelen. Den som inget vet, mår tydligen heller inte illa av att bli uppskörtad av banken i onödan.

Så vad kostar det då? I runda slängar kostar det 2.000 kronor att låta värdera om huset. Det kan också bli aktuellt att ta ut nya pantbrev, vilket kostar 375 kronor plus 2,5 procent av det belånade beloppet.

Det lägsta belopp som marknadsledaren på bolån, Spintab, är beredd att hantera är 50.000 kronor, vilket indirekt innebär att värdet måste ha ökat 75.000.

Genom att använda de internettjänster som nu lanseras för att bryta bolåneinstitutens oligopolställning kan en omläggning bli ännu mer intressant.

Automatisk

Den som ansöker om ett bolån på auktionssajten för bolån, Blockbid, får, precis som hos SBAB, en automatisk värdering som görs utifrån yta, standard och område. Den som inte är nöjd med den värdering som görs av Svefa, Svensk fastighetsvärdering, får göra en egen värdering. Men på många Stockholmsadresser lär den automatiska värderingen räcka mer än väl.

”Ja, vi håller på att utveckla tjänster där vi bevakar lånen, och där kunden får meddelande om när det kan löna sig att förtidsinlösa lån eller göra en värdering för att slippa topplån”, säger Pernilla Ström, vd för Blockbid.

”Vi hoppas kunna bidra till att människor får grepp om skuldsidan på den personliga balansräkningen”.

”Folk vet hur deras ekonomi påverkas av att Ericsson går upp 20 spänn, men däremot har de ingen aning vad det betyder om räntan stiger 50 punkter”, säger Pernilla Ström.

Samtidigt är det viktigt att konsumenterna ser upp för alla glädjekalkyler som förekommer på nätet. Baklängeskalkyler som ska ge indikation om vad vi har råd med, utgår ofta från att vi bor men att vi lever ett mycket sparsamt liv i övrigt.

”Det är viktigt att var och en uppger korrekta uppgifter”, säger Gustav Hoorn, SBAB. SBAB har verkligen fått snurr på långivning via nätet, som idag står för 60 procent av bolagets affärer.

Väntan på Ringholm

I dagsläget är det för övrigt omöjligt att kalkylera boendekostnaderna i detalj. Först den 20 september står det klart vad finansminister Bosse Ringholm har smugit in i höstbudgeten. Då kommer förhoppningsvis besked om fastighetsskattens framtid.