Dags för bolån på nätet

Först kom nischbankerna och började konkurrera med storbankernas inlåningsräntor. Sedan kom internetmäklarna och satte press på courtaget. Nu har turen kommit till bolånen. Flera nischföretag har etablerat internettjänster, eller är på väg att göra det, med det uttalade målet att trycka ned bolånekostnaderna och utmana de stora bankerna, som helt dominerar marknaden.

Frågan är om bolån ska bli nästa snabbväxare på nätet. Eftersom fastighetsfinansiering omgärdas av formella rättsliga krav är bolån en mer komplicerad produkt än exempelvis aktieaffärer, men det finns ändå anledning att tro att utvecklingen också på detta område skulle kunna bli särskilt snabb i Sverige. Ett skäl är att det finns tillgång till centrala databaser, som gör det möjligt att snabba upp handläggningen. Det finns med andra ord en infrastruktur i form av offentlig och elektroniskt tillgänglig information, åtminstone vad gäller villor och fritidshus.

Bra underlag

Det gäller inte minst det faktum att alla fastighetsaffärer registreras, vilket gör att det är förhållandevis lätt att få fram prisuppgifter på varje fastighet och också att få en tillförlitlig uppfattning om prisbilden, i synnerhet på de orter där det görs mycket affärer. Det är en förutsättning för att automatisera värderingen av säkerheten. Men ännu återstår en del problem. Situationen är fortfarande mer komplicerad när det gäller bostadsrätter än villor. Och så länge frågan om elektronisk signatur inte är löst måste kreditgivarna fortsätta att fysiskt hantera avtalen. Inte heller verkar kontakterna mellan instituten alltid löpa tillräckligt smidigt, vilket har betydelse för den som vill byta kreditgivare.

Snabb och enkel handläggning och låga bolåneräntor är uppstickarnas argument när de utmanar de etablerade bankerna. Eftersom internet ökar genomlysningen blir det lättare för kunderna att jämföra vilkoren – låt vara att det i praktiken inte är okomplicerat att göra detta. Dels är de publicerade räntorna inte alltid de som gäller om kunden vill eller kan förhandla om saken; dels kan det skilja när det gäller belåningsgraden.

Nya företeelser

Genomlysningen ökar med företeelser som Comboloan, en nystartad oberoende bolåneförmedlare på nätet. Här är affärsidén just att hjälpa kunderna att hitta rätt i bolånedjungeln och hitta det bästa lånet. Verksamheten har fått en bra start, enligt VD Fredrik Strand.

Den närmaste tiden kommer nästa nyhet. Då startar Bolånebörsen, som betecknar sig som bolånemäklare. Det innebär att bolaget tar in och handlägger kreditansökningarna. De kreditgivare som Bolånebörsen samarbetar med får ett färdigt underlag för kreditbedömning. Ett slags outsourcing, som man så vill.

En av uppstickarna på marknaden är Europeloan, en internetbank som etablerats i Bryssel med ABB Financial Services och värdepapperiseringsexperten Fredell & Co bland ägarna. Med automatisk kreditbedömning och värdering utlovas omgående preliminärt svar på låneansökningarna.

Pressar räntorna

Bolaget har gått ut med räntor som det hävdar ligger 0,2-0,8 procentenheter under konkurrenternas beroende på räntebindningstid. VD Göran Carlsson anger flera skäl till varför han anser att Europeloan framgångsrikt ska kunna priskonkurrera med de etablerade bankerna. Bolaget bygger upp verksamheten från början kring internet och köper in hela administrationen från ett närstående företag.

Dessutom räknar han med förmånlig refinansiering genom att Europeloan löpande kommer att värdepapperisera lånestockar (det vill säga paketera och sälja ut dessa på kapitalmarknaden). På den punkten har Belgien en mer ändamålsenlig lagstiftning än Sverige, vilket är ett skäl till valet av Bryssel som etableringsort.

Europeloan har vidare ambitioner än att enbart arbeta i Sverige. Närmast i tur står Belgien och Tyskland, som enligt planerna följs av Holland och Finland. Därnäst står Norge, Österrike och Spanien på önskelistan.

En annan utmanare är Blockbid, en ny marknadsplats för bolån som startats av Öhmans. Det är en nätbaserad tjänst där Blockbid samlar in, behandlar och förmedlar låneansökningar. Kunderna kan delta i en auktion där ett stort antal lån läggs ihop i ett block som utbjuds på marknaden. Den kreditgivare som kräver lägst ränta får hela blocket. Syftet är givetvis att det ska ge lägre bolånekostnader för kunderna. Förhoppningen är att konkurrensen ska öka genom att nya kreditgivare får det lättare att komma in på den svenska marknaden.

Blockbid har nyligen startat i begränsad omfattning – den första auktionen skedde den 6 juni – och räknar med att vara i fullt sving i augusti.

Även SBAB har börjat med auktioner, men här är det inte kreditgivaren utan låntagaren som bjuder. Det hela sker i begränsad skala genom att bolaget utbjuder ett lån på högst 500.000 kronor åt gången. Intresset sägs vara stort. Enligt bolaget har resultatet ofta blivit att kunderna lånat till 0,4-0,5 procentenheter under ordinarie ränta.

Skandiabanken Bolån utvecklar en internettjänst som framför allt syftar till att förenkla och snabba upp handläggningen. Till en början utlovas svar på kreditansökan inom 24 timmar och senare i år inom några minuter.

Stor aktivitet

Finanshuset Salus Ansvar hör till dem som också nyligen lanserat bolån på internet. Bolaget, som har sin huvudsakliga målgrupp bland medlemmar i akademikerförbund och ideella organisationer, säger sig ha som mål att kunna erbjuda bland de lägsta boräntorna på marknaden. Bolaget samarbetar med SBAB. Det gör även Ikanobanken.

Aktiviteten är således stor på många håll, men de traditionella bankerna verkar inte vara särskilt oroade för att de skulle riskera att tappa greppet om marknaden. Ännu så länge säger de sig inte ha märkt så mycket av konkurrensen. Även hos flera av bankerna går det att ansöka om bolån på internet, men de ser detta mest som en alternativ kanal där villkoren inte skiljer sig från dem som de normalt erbjuder. Helst vill bankerna se bolån som en del av det paket som de erbjuder sina kunder.

Starka banker

Frågan är om nischaktörerna på bolånemarknaden ska lyckas bättre än nischbankerna med att rubba storbankernas dominans. Styrkan hos bankerna är deras välkända varumärken och det grepp om kunderna som de fortfarande har. De nya aktörerna måste rimligen räkna med att lägga ned stora pengar på marknadsföring för att etablera sina varumärken.

Men det faktum att alltfler kunder har valt rörlig ränta är en faktor som skulle kunna öka rörligheten på marknaden. Rörliga räntor gör dels att kunderna blir mer observanta på räntevillkoren, dels att det faktiskt är lättare att byta kreditgivare eftersom det är enklare att säga upp och lösa lån som löper med rörlig ränta.